La RV et les aides visuelles en ligne donnent aux travailleurs une meilleure idée de ce qu’ils ont besoin d’économiser.

Alesia F. Hardy portait des lunettes de réalité virtuelle pour tester un outil lors d’une conférence technologique à Raleigh, N.C., la semaine dernière. L’outil montre aux utilisateurs les effets de leurs choix d’investissement.

Imaginez ceci : Vous êtes à la campagne, en voyage à travers un paysage agréablement verdoyant et vallonné, parsemé d’arbres. Ceci a une qualité légèrement onirique. Mais ce n’est pas un rêve. Il s’agit d’une visualisation de votre vie financière, dans laquelle vous travaillez pour épargner en vue d’une retraite que vous espérez voir un jour. Et il y a des décisions à prendre.

Soudain, vous êtes arrêté : Vous êtes sur le point de recevoir un remboursement d’impôt, et un choix s’offre à vous : Économiser l’argent ou le dépenser ? Si vous le dépensez, comment vous sentirez-vous lorsqu’il y a une hausse du marché boursier et que vous manquez le gain ? Vous regrettez de ne pas l’avoir investi à la place ?

Cet environnement, qui fait partie d’un outil de réalité virtuelle expérientielle, est la dernière nouveauté de la calculatrice de retraite traditionnelle. Créé par Fidelity Investments, il vise à reproduire le sentiment de pertes – et de gains – du marché sans conséquences réelles. Elle survient à un moment où les sociétés d’investissement accordent une plus grande attention aux outils en ligne tout en développant de nouvelles façons de présenter visuellement les concepts de retraite et de susciter un intérêt accru pour la planification financière.

Roshni Pattath, 35 ans, ingénieur qualité senior chez Red Hat à Raleigh, N.C., a commencé à épargner dans son plan 401(k) il y a huit ans, avec l’intention de partir à 55 ans. Mais elle a dit qu’elle avait encore beaucoup à apprendre. Elle n’avait jamais calculé le montant qu’il lui faudrait épargner pour la retraite avant de tester l’outil de réalité virtuelle de Fidelity lors de la conférence All Things Open Technology à Raleigh.

Roshni Pattath, ingénieur dans la société logicielle Red Hat, utilise le casque pour explorer l’outils, baptisé Retirement Readiness Journey pour en apprendre davantage sur les placements, a-t-elle dit.

« J’ai été complètement ébahie par toute cette expérience « , a déclaré Mme Pattath après son premier essai. Elle a commencé à travailler sur ses connaissances en matière d’investissement il y a plus de deux ans lorsqu’elle a réalisé qu’elle ne contribuait pas suffisamment à son 401(k) (plan de retraite) pour atteindre ses objectifs. Elle le sait maintenant. « J’essaie d’en savoir plus », a dit Mme Pattath.

D’autres entreprises d’investissement, telles que Schwab Retirement Plan Services, renouvellent leur attention sur les calculatrices de retraite sur leurs sites Web et les considèrent comme une passerelle vers d’autres sujets de placement.

Un sondage mené auprès de 1 000 participants au régime 401(k) parrainé par Schwab en mars a révélé que 52 % des personnes interrogées avaient essayé une calculatrice de retraite en ligne. Parmi ces répondants, 71 % se sentaient  » encouragés et voulaient en apprendre davantage « , a déclaré la société, 61 % d’entre eux prenant des mesures supplémentaires, soit en augmentant leurs contributions 401(k) (48 %), en modifiant leurs habitudes de dépense (29 %) ou en obtenant des conseils en ligne (28 %).

La plupart des investisseurs qui visitent le site Web de Schwab le font pour vérifier les soldes et les taux de cotisation, selon Nathan Voris, directeur général de la stratégie commerciale chez Schwab Retirement Plan Services à Richfield, Ohio.

Il y a dix ans, nous aurions dit :  » Oh, c’est pourquoi ils visitent le site Web « , dit M. Voris. Mais au cours des dernières années, l’entreprise a remanié le site pour vérifier l’hypothèse selon laquelle les gens pourraient vouloir faire plus que vérifier la balance et être motivés à apporter des changements dès maintenant. Sur le site, Schwab a intercalé sa calculatrice entre le solde et le niveau de cotisation pour permettre aux investisseurs de modifier leurs taux de cotisation immédiatement.

« C’est simple, ce n’est pas intimidant et vous pouvez agir à ce moment-là « , a dit M. Voris.

Thomas Quinn de Fidelity Investments aide Mme Hardy. « Quand j’ai vu le chiffre se réduire, ce n’était pas un bon sentiment, » dit-elle.

Sonja M. Haggert, 66 ans, de West Point, en Pennsylvanie, a déclaré qu’elle comptait beaucoup sur les calculatrices financières pour préparer sa retraite en 2004 d’une entreprise qui fabriquait des produits de filtration d’eau et d’air.

« J’adore les calculatrices parce qu’elles me disent ce qui va se passer à l’avenir « , dit Mme Haggert. « On avait l’impression qu’il y avait tant de choses qu’on voulait faire, autant se préparer. »

Les calculatrices ont aidé Mme Haggert à faire le suivi du budget de son ménage lorsqu’elle s’est mariée pour la première fois et, plus tard, à estimer ce dont elle et son mari auraient besoin à la retraite, dit-elle. Bien qu’aucune calculatrice ne puisse prédire avec précision les corrections du marché, elle a dit que le fait de continuer à épargner environ 10 % de leurs salaires sur divers marchés baissiers et haussiers au cours des trois dernières décennies les a aidés à maintenir le cap. « Nous savions que si les choses allaient mal, mais qu’elles allaient faire un retour « , dit-elle.

Bien que les calculatrices puissent aider les épargnants à prévoir la croissance de leur portefeuille et à mieux visualiser l’effet composé de l’augmentation de l’épargne, elles ont leurs limites.

Ils peuvent créer un faux sentiment de sécurité, surtout si leurs composants ne sont pas bien compris, selon Jonathan Clements, l’auteur de « How to Think About Money » et éditeur du site HumbleDollar. Les calculateurs de retraite peuvent varier considérablement en fonction d’hypothèses comme le rendement prévu du marché ou l’inflation, mais de nombreux investisseurs négligent ces complexités et font effectivement confiance aux calculs de la boîte noire, a dit M. Clements.

« Ce sont les calculatrices qui fonctionnent probablement le mieux pour la plupart des gens, mais elles peuvent être terriblement fausses, a-t-il dit. Les travailleurs pourraient sous-estimer l’augmentation du coût de la vie, par exemple, ou ne pas tenir compte de revers comme une crise de santé ou un divorce.

Chez Vanguard, l’accent a été mis sur des visuels accrocheurs et non plus sur la présentation de beaucoup d’informations dans un texte dense, selon Shannon Nutter, directrice chez Vanguard, qui supervise la stratégie des participants. Les recherches de l’entreprise montrent que les personnes qui se connectent restent moins de 30 secondes, dit-elle.

« Nous avons littéralement une poignée de secondes – 15 à 30 secondes – pour attirer leur attention « , a dit Mme Nutter. Lorsqu’on leur montre un écart potentiel d’épargne, 15 % des gens cliquent sur un élément visuel avec le message  » vous avez besoin de plus d’argent chaque mois « , et parmi ceux qui le font, un tiers font un pas, comme augmenter leur cotisation, a-t-elle dit.

Vanguard a également commencé à traduire les avantages de l’augmentation de l’épargne en sommes fiables et quotidiennes, sur la base d’une étude montrant que de nombreuses personnes ont plus de mal à comprendre les pourcentages que les sommes d’argent mensuelles. Par exemple, dire aux épargnants d’augmenter leur cotisation de l’équivalent de deux pizzas par mois est plus efficace que de leur dire de mettre de côté un autre point de pourcentage de leur chèque de paie, a dit Mme Nutter.

Fidelity, elle aussi, s’est éloignée de l’affichage de gros montants apparemment inaccessibles pour présenter des objectifs d’épargne en termes plus faciles à gérer. L’entreprise a construit son site Web autour de cette règle de base : viser à économiser l’équivalent d’un an de salaire avant l’âge de 30 ans, plutôt que d’accumuler 10 fois votre salaire à la date de votre retraite, selon Jeanne Thompson, chef du leadership en milieu de travail chez Fidelity.

« Ça peut être écrasant pour les gens. C’est tellement éloigné qu’il est difficile de s’y faire à l’idée « , a dit Mme Thompson. « Comment le décomposer et le rendre plus digeste ? »

La réalité virtuelle peut s’avérer une partie de la solution pour que la planification de la retraite se sente plus immédiate. Adam Schouela, vice-président de la gestion des produits de Fidelity, a dit qu’il voulait se rapprocher de l’expérience de la retraite avec l’outil de RV. L’expérience commence lorsque vous mettez votre casque d’écoute et que vous vous voyez dans une petite pièce. Vous pouvez ensuite personnaliser vos paramètres en choisissant votre âge, votre salaire, le pourcentage de revenu que vous épargnez, votre portefeuille actuel et votre tolérance au risque.

Ensuite, vous vous trouvez sur un balcon surplombant une vue avec un sentier vert qui s’étend au loin. Vous appuyez sur un bouton et vous êtes transportés virtuellement sur le sentier, le long duquel vous avancez par incréments de cinq ans. À chaque tour, il y a un risque ou une chance qu’un  » événement de la vie  » se produise, comme une facture ou un remboursement d’impôt ou le mariage d’un enfant, qui pourrait affecter vos finances. Et chaque tournant déclenche des simulations de marché qui peuvent vous accélérer ou vous faire reculer. Vous pouvez modifier votre stratégie de placement ou votre cotisation en tout temps.

Thomas Quinn, à droite, chef d’équipe en analyse de données chez Fidelity, et Alex Richardson, ingénieur logiciel chez Fidelity, au centre, aident les visiteurs à utiliser des casques d’écoute en réalité virtuelle pour explorer le parcours de préparation à la retraite.

« J’ai vu des clients épargner très peu en vue d’une retraite de 1 % ou 2 %, et lorsqu’ils sont arrivés au bout de la ligne verte, ils disent :  » Attendez une minute, je peux prendre ma retraite maintenant, mais j’ai 97 ans « , dit M. Schouela.

Alesia F. Hardy n’a pas été surprise lorsqu’elle a essayé l’outil de réalité virtuelle de Fidelity et qu’elle a appris qu’à son taux d’épargne actuel, elle ne pouvait pas prendre sa retraite avant ses 80 ans. Mme Hardy, analyste de données indépendante, a échantillonné d’autres calculatrices dans le passé, ce qui lui a permis de faire des projections similaires. Mais elle a dit que c’était différent de voir une correction boursière diminuer son portefeuille et créer de la confusion au sujet de ses choix de placement.

https://www.nytimes.com/2019/10/25/business/retirement-savings.html

https://www.nytimes.com/2018/11/03/business/saving-retirement-games.html?module=inline

https://www.aboutschwab.com/schwab-401k-participant-study-2019